O que a Noruega está fazendo bem quando se trata de aposentadoria - que não estamos

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1. Durante seu primeiro debate na TV com Hillary Clinton para a indicação democrata, o senador Bernie Sanders comentou: "Deveríamos olhar para países como Dinamarca, Suécia e Noruega e aprender com o que eles conseguiram. o pessoal que trabalha ". Clinton não comprou. "Nós não somos a Dinamarca", respondeu ela. "Eu amo a Dinamarca. Nós somos os Estados Unidos da América, e é nosso trabalho controlar os excessos do capitalismo para que não corra mal."

2. É claro que Clinton está certa; os EUA não são a Dinamarca, nem a Noruega ou a Suécia. Mas isso não significa que não devemos aprender com políticas públicas que funcionam lá (ou em qualquer outro lugar) e ver se vale a pena adotar aqui. Caso em questão: aposentadoria.

3. Nos últimos anos, a Noruega, em particular, fez algumas mudanças inteligentes em seu sistema de aposentadoria que foram uma grande ajuda para seus residentes e empregadores. A Noruega foi a número 1 no Natixis Global Retirement Index 2016, um ranking de segurança de aposentadoria baseado em dados em 43 países, sobre o qual meu colega da Next Avenue, Richard Eisenberg escreveu em julho.

Pensões: comuns na Noruega, mas não aqui

1. Na Noruega - assim como na Suécia, Dinamarca, Alemanha e no restante dos principais países industriais - os trabalhadores dos setores público e privado são cobertos por algum tipo de pensão. No entanto, nos EUA, cerca de metade dos funcionários das empresas não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

2. "Quando vou a conferências na Europa e digo a eles que metade dos trabalhadores americanos não tem pensões, eles ficam chocados", diz Anthony Webb, diretor de pesquisa do Retirement Equity Lab da o Schwartz Center for Economic Policy da New School for Social Research.

3. A Noruega possui uma pensão de aposentadoria fornecida pelo governo nos moldes da Previdência Social. Mas em 2011, o país fez algo bastante inteligente que foi além disso. A Noruega revisou seu sistema de pensões do setor privado, conhecido como AFP, para incentivar os noruegueses mais velhos a permanecerem empregados.

Como a Noruega melhorou seu sistema de aposentadoria

1. A maioria das empresas norueguesas é obrigada a fornecer pensões AFP aos trabalhadores aposentados. Mas antes de 2011, esses trabalhadores podiam se aposentar entre 62 e 67 anos de idade, o tamanho de seus benefícios de pensão da AFP dependia de seus ganhos no emprego (teste de recursos) e não havia recompensa financeira para adiar o recebimento dos benefícios até os 67 anos. Nenhuma surpresa, a maioria dos trabalhadores começaram a se aposentar por volta dos 62 anos.

2. A partir de 2011, no entanto, o benefício da pensão da AFP não era mais testado em termos de recursos com base no salário do emprego, para que os noruegueses não fossem penalizados se quisessem continuar trabalhando enquanto obtinha benefícios de aposentadoria. E o tamanho da pensão agora aumenta a cada ano que um trabalhador atrasa o depósito para reivindicá-la, até os 75 anos. (Você pode aprender mais sobre isso lendo o artigo de pesquisa: "Como o comportamento da aposentadoria responde a mudanças drásticas nas regras da previdência social? Lições da Reforma da Pensão da Noruega em 2011 "pelos economistas Christian Brinch da Norwegian Business School, Ola Vestad da Universidade de Chicago e Statistics Norway e Josef Zweimuller da Universidade de Zurique).

3. Então, qual foi o resultado dessas reformas? A porcentagem de trabalhadores elegíveis à AFP que reivindicaram benefícios aos 62 anos aumentou de 30% para 50%, mas a fração que continuou trabalhando após reivindicar 62 anos aumentou 13%.

4. Em outras palavras, a conexão tradicional entre a decisão de pedir uma pensão e parar de trabalhar foi cortada. Bem-vindo ao novo mundo da aposentadoria.

5. "A lição mais importante é quando você remove o teste de ganhos e oferece flexibilidade às pessoas sobre quando iniciar seus benefícios, é muito mais provável que as pessoas continuem trabalhando após a data de aposentadoria antecipada", disse co - autor Vestad. "As pessoas parecem gostar da oportunidade de tirar proveito e continuar trabalhando."

Aposentando-se como um norueguês faria

1. Vejo duas lições da experiência norueguesa para os EUA:

2. Primeiro, o desejo de pedir antecipadamente o dinheiro da aposentadoria é poderoso, mas isso não significa que as pessoas querem sair do mercado de trabalho quando receberem o dinheiro.

3. Quase 40% dos trabalhadores norte-americanos reclamam benefícios sociais o mais rápido possível - aos 62 anos. No entanto, uma análise do Instituto de Política Econômica (EPI) constatou que nem todos os trabalhadores reclamavam os benefícios antes de seus empregados. Aposentadoria total de 66 anos deixa o mercado de trabalho. Em um estudo de 2011, a economista da EPI, Monique Morrissey, estimou que quase metade dos indivíduos e casais com idades entre 62 e 64 anos também possuíam ganhos com o trabalho e esses ganhos representavam quase um quarto de sua renda. "Muitas pessoas usam benefícios de aposentadoria para complementar a renda de um emprego de período integral ou parcial e, portanto, não são 'aposentados' no sentido convencional", escreveu Morrissey.

4. Segundo, a experiência norueguesa me sugere que o dinheiro da aposentadoria nos EUA deva ser projetado com o objetivo de apoiar a aposentadoria em fases, ou o que eu chamo de aposentadoria.

5. Por exemplo, especialistas em aposentadoria estão observando uma série de mudanças em potencial para permitir que as pessoas recebam parte de suas pensões patrocinadas pelo empregador enquanto trabalham em período parcial. (O governo federal tem um novo programa de aposentadoria por etapas nesse sentido.)

6. A eliminação do teste de ganhos do Seguro Social pode ser outra ação útil. O teste de ganhos - que retém uma parte de seus benefícios se seus ganhos ultrapassarem US $ 15.720 em 2016 e você está reivindicando antes da idade normal de aposentadoria - implica uma penalidade financeira desnecessária para aqueles que precisam complementar sua renda de trabalho aos 60 anos.]

7. Combinar um 401 (k) universal ou um IRA para todos os trabalhadores com pagamentos aprimorados da Seguridade Social é uma solução eficiente.

Quem quer trabalhar na aposentadoria

1. Em uma série de estudos detalhados, Joseph Quinn, professor de economia do Boston College, Kevin Cahill, economista pesquisador do Sloan Center on Aging and Work no Boston College e Michael Giandrea, economista dos EUA O Bureau of Labor Statistics documentou que a maioria dos americanos mais velhos ganha uma renda nos chamados anos de aposentadoria. Os estudiosos observam que essas pessoas geralmente reduzem o número de horas trabalhadas, mudam de empregador mais tarde na vida, voltam ao mercado de trabalho após um período inicial de aposentadoria e, em muitos casos, seguem alguma combinação desses três caminhos.

2. A pesquisa deles também mostra como os trabalhadores mais velhos preferem trabalhar em meio período. Eles descobriram que a prevalência de emprego de meio período para a aposentadoria era mais alta entre as idades de 71 a 81 - 52% dos homens e 64% das mulheres dessa idade. A menor porcentagem de trabalhadores em meio período estava entre os mais jovens, com idades entre 59 e 64 anos - 26% dos homens e 39% das mulheres.

3. Em outras palavras, pare de pensar que os americanos mais velhos são a exceção. Eles são o novo normal.

4. Pense na Noruega! A crescente popularidade da aposentadoria nos EUA significa que os formuladores de políticas devem reconhecer que mais pessoas vão querer combinar renda no trabalho e economia de aposentadoria para se sustentar há muito tempo. 62. Quando se trata de reformar a previdência social, as pensões e a aposentadoria, os mantras devem ser " universal "," flexível "e" escolha ".

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