Pesando o seguro médico altamente dedutível: quem se beneficia?

Wayne Lipton, sócio-gerente, médicos da Concierge Choice
Os americanos têm uma sede insaciável pelos melhores - e isso também significa assistência médica. Mas mais cuidados se traduz necessariamente em melhores cuidados? Quanto é muito? Alguns cuidados não são necessários? E o mais importante, quem decide?
Se você é um dos muitos americanos que agora têm um plano de seguro dedutível, é você quem decide. Em um plano dedutível alto, os pacientes pagam pelos cuidados iniciais, até um certo ponto, quando o seguro entra em ação. Esses planos são mais baratos que os planos de seguro tradicionais porque o custo dos cuidados é transferido para os pacientes. A idéia é que, se os pacientes tiverem que pagar pelos cuidados, a utilização será melhor controlada. Mas isso economiza o dinheiro do sistema a longo prazo? E isso é justo?
Com base na minha perspectiva, eu diria que a resposta para ambas as perguntas é um retumbante "não". Infelizmente, o controle da utilização pelos pacientes se transformou em negação de atendimento, principalmente para pacientes de baixa renda. Isso está muito longe de anos atrás, quando os planos de seguro de indenização não incluíam coparticipações ou franquias. Pacientes e empregadores pagaram seu prêmio de seguro e as visitas foram cobertas. Os médicos ficaram felizes em oferecer o serviço que os pacientes exigiam, pois eram pagos pelo volume de trabalho que prestavam.
Como não havia incentivo para o paciente ou para o médico reduzir o número de serviços ao que era realmente necessário, e todos os motivos para maximizar o número de serviços, a utilização tornou-se incontrolável e desnecessariamente cara . Para controlar a utilização, um co-pagamento foi introduzido, forçando os pacientes a colocar um pouco de pele no jogo. Por ter que pagar por parte da visita, os pacientes precisavam considerar se realmente precisavam visitar o médico.
Parece razoável. Mas o conceito de coparticipação obviamente representa um ônus maior para as pessoas de baixa renda. De fato, durante a última recessão econômica, as taxas de visitas a médicos diminuíram - não porque as pessoas estivessem menos doentes, mas porque não podiam pagar os co-pagamentos. Agora, para muitas pessoas, não é apenas a despesa de um co-pagamento - as franquias crescem em milhares de dólares anualmente. Qual é o impacto no paciente e, a longo prazo, o custo dos cuidados?
Planos dedutíveis altos podem causar problemas generalizados e insidiosos para o nosso sistema de saúde, dependendo de onde você se encaixa nos estratos econômicos. Para indivíduos e grupos de funcionários, eles têm um impacto negativo muito maior naqueles com salários mais baixos. Eles também discriminam pessoas idosas, doentes e pessoas com doenças crônicas. Além da economia óbvia - muito mais do que com co-pagamentos - os pacientes que precisam de tratamento decidem que não podem pagar o custo e optam por não cuidar dos problemas ou adiar o tratamento até que as coisas se tornem graves. Nesse sentido, os planos dedutíveis altos começam a se parecer muito com os principais planos de seguro médico que existiam 50 anos atrás, onde os cuidados catastróficos eram cobertos, versus os cuidados primários como um benefício universal.
Em princípio, o controle de utilização deve ajudar a gerenciar os cuidados desnecessários que custam dinheiro a todos nós. Mas se as pessoas estão adiando o atendimento até o ponto sem retorno, problemas menores, como uma infecção que pode ser tratada por um médico de cuidados primários com um antibiótico simples, podem resultar em um tratamento exponencialmente mais caro em um hospital com um especialista. Como isso está economizando dinheiro? Um plano dedutível alto é inconsistente com a necessidade individual de cuidados de saúde por construção.
No final, há um custo para cuidar, e isso tem que vir de algum lugar. Acentuar o diálogo são questões críticas que precisam de respostas agora: a assistência médica é um direito que deve ser coberto por todos? Os pacientes não devem ser obrigados a pagar diretamente, ou devem ser pessoalmente responsáveis por isso? Qual é a função mais eficaz para o seguro? Deve cobrir tudo, ou apenas os custos mais caros, como hospitalização, cirurgia ou tratamentos de alto custo?
E, para o incontável número de americanos que atrasam os cuidados devido aos encargos financeiros, como podemos gerenciar a utilização de forma mais eficaz para cobrir os itens necessários e evitar os que caem em uma área cinzenta?